每次房地产调控往往都会伴随限贷政策的出台。由于房价过高，买房者不得不依靠贷款杠杆买房。但是，信贷紧缩政策可以快速影响一个地区的新房、二手房交易量。玉川蟲人们在分析房地产市场的时候通常只看房价、交易量两个指标。实际上，房价涨跌或房屋交易量高低更多是作为一个结果出现的。贷款环境、贷款难易程度、利率高低等都会直接作用于并深刻影响房地产交易热度，从而影响房价。北京、上海的一些银行曾传出停止发放贷款的消息，这释放了一个信号。

从全国来看，贷款额度也呈现收紧的趋势，主要有以下几个表现：贷款审核越来越严格、放款速度越来越慢、贷款利率上升，部分城市的银行贷款年限从30年缩短到25年。如果停贷了，那便意味着要全款买房，这对于很多买房者而言是根本不可能的事情。难道成交量会继续下滑进而影响房价吗?这种形势会不会蔓延到别的城市?如果你希望成为一个精明的房奴，在申请贷款、还贷上更自如，那么你首先要了解有关房屋贷款的专业知识。据媒体报道，2018年年初中信银行叫停发放北京地区的住房抵押贷款，时限半年。随后银行方证实确已暂停北京地区200万元以上的个人住房抵押贷款。

细细解读一下，其实此次抵押贷款收紧力度并不算大，中信银行只是个案，并不是所有的商业银行房贷业务都采取了紧缩政策。如果你希望通过分析房贷发放情况来推测接下来的房价走向，更应该关注大型国有商业银行的做法。中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行等银行核定的房屋商业贷款发放额度，包括抵押贷款的发放额度，能够真正体现房贷发放的基本面。也有人说，银行贷款被调控后，即便是首次购房贷款，贷款利率也要在基准利率的基础上上浮5-10个点，造成贷款买房成本增加得非常明显。实际上，我认为判断房贷利率适不适合贷款，不能单纯看房贷利率涨了多少。截至2018年下半年，我国贷款基准利率已达到历史最低点——贷款1-3年和3-5年的利率都是4.75%，5年期以上贷款基准利率只有4.9%。

前几年我国的基准利率最高达6.65%，最低的时候也是超过5%。即便现在贷款利率要上浮，但是上浮后的利率水平可能比前几年的基准利率还要低，所以现在也许更适合贷款。另外，想搞清楚如何应对贷款紧缩，人们先要弄明白为什么银行一会儿疯狂放贷，一会儿又叫停房屋贷款或降低放贷速度。银行的放贷行为由三个因素决定。第一，每年银行的房贷额度有预算。就像大家每个月生活费也有预算一样，预算的多少将影响银行放贷的节奏。第二，银行收紧信贷往往跟着大形势走。2018年楼市调控趋紧，房屋贷款的发放也要符合楼市整体的政策导向。由于2016年对房地产类贷款投放力度过大，信贷结构优化也成为各家银行面临的首要任务。自此各家银行通过调整信贷结构配比来完成资金的合理布局。所以银行采取了从严的流动性管控措施，收紧了放款速度。的第三，银行房贷业务的赢利空间不大。就在几年前，人们在北京买房申请贷款时还享受过贷款利率七五折的优惠——基准利率4.9%，打七五折为3.675%。在货币贬值速度这么快的情况下，银行收窄了赢利空间。

再来分析最近的贷款环境。银行放款速度很慢，借款人至少要等一个半月，甚至等三个月。有句老话很应景—“贷款放年头，存款冲年尾”。由于每年年底银行压着一批买房者的贷款不放，到来年年初会先消化这部分，导致后面买房者的贷款又开始逐批次往后压了。如果你打算买房，建议避开高峰时段，尤其是打算买二手房时。在当前贷款环境下，一旦贷款批不下来，你买房面临的不确定性就会增加。毕竟二手房市场一个月一个价，卖方如果不愿意等，买方就很有可能违约。买新房的放贷速度会比买二手房放贷快，因为新房的贷款业务比较清晰，办理起来流程比较简单。相比之下，二手房牵扯抵押等一系列业务，流程烦琐。

商业贷款放贷速度会比公积金贷款和组合贷快。公积金贷款利率低，审核的流程复杂。组合贷，顾名思义，是公积金贷款和商业贷款的组合包，可想而知，批下来的速度更慢。不少换房的人要卖一买一，这涉及提前还贷的问题。北京全部银行已取消首套房贷款利率优惠，调整为基准利率；另外，执行二套房贷款利率上浮1.2倍的政策。卖一买一的换房者如果想在手头宽裕的时候申请提前还贷，必须提前做好规划。现在房价高，还款压力大，不少家庭在买房时夫妻双方都会申请贷款。那么，夫妇两个谁更适合做贷款主贷人?主贷人设置有技巧，比如收人高、年龄小的一方优先。

主贷人与房产证署名人可以自由选择，房产证上的署名人并不一定就是还款的主贷人。但是在多数情况下，主贷人与房产证署名人是一致的。例如，房产证上是男方姓名，那么主贷人最好也是男方，在同一前提下如果用女方作为主贷人，那么男女双方将被各计人一次贷款记录。主贷人与次贷人不仅局限于夫妻，直系亲属之间也可存在这种关系。如果父母与子女共同申请贷款，那么申请的两个买房者必须同时对抵押的房屋拥有产权，否则将无法共同申请贷款。